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Es kann viele gute Gründe geben, warum Sie gerade jetzt einen Kredit benötigen. Egal ob es sich um einen Wunsch handelt, den Sie sich erfüllen möchten, ob Sie ein neues Auto anschaffen müssen oder den Kauf einer Immobilie in Betracht ziehen – oft ist der Kaufpreis für diese Dinge zu hoch, und die eigenen Mittel reichen nicht aus. In solchen Fällen kann eine Fremdfinanzierung helfen, die Lücke zu füllen.
Beim Leihen von Geld gibt es eine Reihe von Produkten, die Sie in Betracht ziehen können. Aber welcher ist der Beste für Ihre Umstände und Bedürfnisse? Wir haben hier nachfolgend die wichtigsten Punkte zum Thema Fremdfinanzierung für Sie zusammengestellt.
Es gibt verschiedene Arten der Finanzierung, die sich in ihren Merkmalen zum Teil stark unterscheiden. Die wichtigsten Finanzierungen haben wir hier nachfolgend für Sie zusammengestellt.
Die beliebteste Form der Finanzierung in Deutschland ist das Annuitätendarlehen, auch Ratenkredit genannt. Ein solcher Kredit wird normalerweise über einen Zeitraum von fünf bis 30 Jahren abbezahlt. Dabei bleiben Ihre monatliche Ratenzahlungen während der gesamten Laufzeit gleich.
Bei Beginn der Zahlung des Kredits tilgen Sie hauptsächlich die anfallenden Zinsen. Im Laufe der Zeit, wenn das Darlehen nach und nach abbezahlt wird, steigt dann der Tilgungsanteil und der Zinsanteil steigt.
Eine Besonderheit des deutschen Systems ist, dass die Kreditgeber Ihnen normalerweise erlauben, den Betrag festzulegen, den Sie jeden Monat zurückzahlen möchten (als Anteil des ursprünglichen Kredits zwischen 2 und 10 Prozent pro Jahr – bekannt als “Tilgung”).
Es kann Ihnen auch erlaubt sein, Pauschalbeträge (Sondertilgungen) zu zahlen, um Ihren Kredit schneller zu tilgen.
Das Volltilger-Darlehen ist dem Annuitätendarlehen sehr ähnlich, denn Sie zahlen eine gleichbleibende monatliche Rate, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt.
Der Unterschied zum Annuitätendarlehen besteht jedoch darin, dass Sie Ihre monatliche Tilgungsrate nicht als Prozentsatz der Gesamthypothek festlegen, sondern eine Zeitspanne angeben, nach der Sie Ihr Darlehen vollständig zurückgezahlt haben möchten. Ihre monatliche Rate wird so angepasst, dass Sie dies erreichen können – je kürzer die von Ihnen gewählte Laufzeit ist, desto höher ist Ihre monatliche Rückzahlung.
Ein Überbrückungskredit ist ein gesichertes, kurzfristiges Geschäftsdarlehen, das Wohn- oder Gewerbeimmobilien als Sicherheiten nutzt.
Ähnlich wie bei der gewerblichen Immobilienfinanzierung können Unternehmen bei einem Überbrückungsdarlehen bis zu 20 Millionen Euro leihen, und das Standard-Überbrückungskreditpaket hat in der Regel eine Laufzeit von 12 Monaten. Wie der Name schon sagt, dient diese Art der Finanzierung zur Überbrückung einer Lücke und wird daher nicht als langfristige Finanzierungsoption betrachtet.
Diese beliebte Finanzierungsoption wird in der Regel genutzt, wenn Unternehmen einen klaren Plan für die Finanzierung haben. Ein gutes Beispiel hierfür ist, wenn Sie gerade dabei sind, Ihren Hypothekenantrag abzuschließen, aber keine Zeit zum Warten haben und sofort einen Immobilienkauf tätigen müssen.
Im Wesentlichen sollte ein Überbrückungskredit als kurzfristige Geschäftsfinanzierung gesehen werden, die es Ihnen ermöglicht, von A nach B zu kommen. Ein solcher Kredit ist keine langfristige Lösung – wenn Sie also einen Kredit mit einer längeren Laufzeit suchen, sollten Sie eine dauerhaftere Finanzierungslösung in Betracht ziehen.
Die Rückzahlungsbedingungen für dieses Produkt sind einfach – die vereinbarte Rückzahlung und die Zinsen werden in einer “endfälligen Zahlung” zum Ende der Laufzeit beglichen.
Ein Laufzeit-Darlehen ist ein Kredit mit fester Laufzeit, die auf bis zu sieben Jahre ausgelegt sein kann. Üblicherweise wird ein solches Darlehen für den Kauf einer Immobilie abgeschlossen.
Bei dieser Art der Finanzierung erhalten Sie Ihren Darlehensbetrag in voller Höhe, sobald die Immobilie geprüft und eine Bewertung vorgenommen wurde.
Die Art der Rückzahlung bei einem Laufzeit-Darlehen unterscheidet sich stark von einem Überbrückungskredit, da Laufzeitdarlehen in monatlichen Raten zurückgezahlt werden. So wird der ausstehendene Betrag schrittweise reduziert.
Eine Bauspar-Kredit ist eine Art der Finanzierung, die mit einem Sparkonto verbunden ist.
Solch ein Kredit zeichnet sich typischerweise durch langfristige, niedrige Zinssätze aus.
Generell gibt es beim Bauspar-Kredit zwei Modelle: Entweder man spart auf einem dafür vorgesehenen Sparkonto, bis man sich für einen Kredit qualifiziert, oder man nimmt einen solchen Kredit direkt auf und reicht die Rückzahlungen auf ein Sparkonto ein, das später zur Tilgung der Finanzierung verwendet wird.
Darlehen und Kredite sind unterschiedliche Finanzierungsmechanismen. Beides sind Bankprodukte, die dem Kreditnehmer Kapital zur Verfügung stellen, sich aber in der Definition und Zielsetzung unterscheiden.
Während bei einem Darlehn das gesamte angeforderte Geld auf einmal zum Zeitpunkt der Vergabe zur Verfügung gestellt wird, stellt die Bank dem Kunden bei einem Kredit einen Geldbetrag zur Verfügung, der nach Bedarf verwendet werden kann, wobei der gesamte geliehene Betrag oder nur ein Teil davon verwendet werden kann.
Bei einem Darlehn handelt es sich um ein Finanzprodukt, das dem Nutzer zu Beginn der Transaktion einen festen Geldbetrag zur Verfügung stellt, mit der Auflage, diesen Betrag zuzüglich der vereinbarten Zinsen innerhalb eines bestimmten Zeitraums (Laufzeit) zurückzuzahlen. Der Kredit wird hierbei in gleichbleibenden Raten zurückgezahlt.
Sobald das gesamte Kapital durch die Zahlung der Raten zurückgezahlt wurde, ist das Geschäft abgeschlossen. Dabei besteht keine Möglichkeit, auf weiteres Geld zuzugreifen – es sei denn, es wird ein neues Darlehn vereinbart.
Ein Kredit ist eine flexiblere Form der Finanzierung, die es Ihnen ermöglicht, auf den geliehenen Geldbetrag zugreifen zu können, je nach Bedarf zu einem von Ihnen gewählten Zeitpunkt.
Bei einem Kredit wird ein maximales Geldlimit festgelegt, das der Kunde teilweise oder vollständig nutzen kann. Letzterer kann hierbei das gesamte zur Verfügung gestellte Geld, einen Teil davon oder gar nichts verwenden.
Im Folgenden gehen wir auf die wichtigsten Merkmale eines Kredits ein, die ihn von einem Darlehen unterscheiden:
Die gängigsten Möglichkeiten, sich über einen Kredit zu finanzieren, sind Kreditkarten und Kreditfazilitäten oder Kreditlinien, die in der Regel über ein Girokonto abgewickelt werden. Auf dieses können Einzahlungen und Abhebungen bis zu einem vereinbarten Limit vorgenommen werden.
Kredite werden in der Regel zur Überbrückung bei Unternehmen in Zeiten von mangelnder Liquidität oder für bestimmte Anschaffungen genutzt. Privatpersonen nutzen Kredite häufig zur Finanzierung des Kaufs von Waren oder Dienstleistungen.
Für Personen, die planen, einen Kredit zu beantragen, gibt es eine Reihe von Dingen, die Sie beachten sollten. Dazu gehören die folgenden:
Wenn eine Person einen guten Kreditscore und eine gute Kredithistorie hat, zeigt sie dem Kreditgeber, dass sie in der Lage ist, die Rückzahlungen pünktlich zu leisten.
Je höher also die Kreditwürdigkeit ist, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass die Person für einen Kredit zugelassen wird. Mit einer guten Kreditwürdigkeit hat eine Person auch eine bessere Chance, günstige Konditionen zu erhalten.
Bevor Sie einen Kredit beantragen, sollten Sie auch Ihr Einkommen prüfen. Angestellte müssen bei der Kreditbeantragung Lohnabrechnungen, W-2-Formulare und ein Gehaltsschreiben ihres Arbeitgebers vorlegen.
Wenn der Antragsteller selbstständig ist, muss er eine Steuererklärung für mindestens die letzten zwei Jahre und gegebenenfalls weitere Dokumente einreichen.
Neben dem Einkommen ist es auch wichtig, dass ein Kreditantragsteller seine monatlichen Verpflichtungen bewertet.
Zum Beispiel kann eine Person ein monatliches Einkommen von 6.000 EUR erhalten, aber monatliche Verpflichtungen in Höhe von 5.500 EUR haben. Kreditgeber sind möglicherweise nicht bereit, solchen Personen eine Finanzierung zu gewähren.
Das erklärt, warum die meisten Kreditgeber die Antragsteller bitten, alle ihre monatlichen Ausgaben wie Miete und Stromrechnungen aufzulisten.
Egal für welchen Kredit Sie sich letztendlich entscheiden – Finanzierungsvergleiche, sowie ein Kreditvergleich lohnen sich fast immer.
Wenn Sie vor Abschluss eines Kreditvertrages die verschiedenen Finanzierungsangebote der Banken vergleichen, sparen Sie oft bares Geld. Durchforsten Sie dazu verschiedene Portale, Webseiten und Kreditrechner, um einen Überblick über die aktuellen Angebote zu bekommen.
Damit können Sie die Zinssätze sowie Gesamtkosten von Krediten vergleichen, ohne einen persönlichen Termin in einer Bankfiliale vereinbaren zu müssen. Oft bieten Online-Banken zudem günstigere Konditionen als Filial-Banken an.
Um die besten Finanzierungszinsen in Deutschland zu finden, sollten Sie unbedingt verschiedene Finanzierungsangebote vergleichen. So können Sie relativ einfach viel Geld sparen – denn schon kleinste Unterschiede im Zinssatz, im Tilgungssatz oder in der Laufzeit können einen großen Unterschied bei Ihren Gesamtkosten ausmachen.
Das folgende Beispiel zeigt den Unterschied zwischen den Zinskosten für eine Finanzierung von 200.000 Euro mit einem Tilgungssatz von 2% und einer 10-jährigen Zinsbindung. Liegt der Zinssatz bei 0,45%, betragen die Zinskosten nach zehn Jahren 8.094 Euro. Liegt der Zinssatz jedoch 0,60% höher, steigen die Zinskosten auf 18.666 Euro. Ein Vergleich von Finanzierungen und Zinssätzen ist also enorm wichtig.
Die für Sie beste Finanzierung sollte jedoch nicht nur vom Zinssatz abhängen, sondern vielmehr optimal auf Ihre finanzielle Situation und Ihre Zukunftspläne zugeschnitten sein.
In Deutschland gibt es viele Finanzierungsangebote mit den unterschiedlichsten Konditionen und Zinssätzen. Die Zinssätze variieren hierbei oft stark, weil die Banken Risiken unterschiedlich kalkulieren. Im Allgemeinen beeinflussen drei Faktoren die Berechnung der Zinssätze. Diese sind:
Die Finanzierungszinsen in Deutschland sind in den letzten Jahren stark gesunken. Während die Zinsen im Jahr 2000 noch bei etwa 6,5% lagen, haben sie sich in den letzten Jahren bei etwa 1% eingependelt. Diese niedrigen Zinsen sind ein großer Vorteil für Käufer, da die Kosten für eine Finanzierung im Vergleich zu früher gesunken sind und Sie sich somit günstig Geld leihen können.
Generell werden die Zinsen für eine Finanzierung in Deutschland auf der Grundlage des Risikos berechnet, dass der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlen kann. Wenn Sie eine geringe Anzahlung leisten, benötigen Sie einen höheren Kreditbetrag und eine längere Laufzeit. Dementsprechend wird auch der Zinssatz höher sein.
Auch Ihr Beschäftigungsverhältnis, Lebenssituation und Ihre Bonität beeinflussen den Zinssatz für Ihre Finanzierung stark.
Im Folgenden haben wir die Antworten zu oft gestellten Fragen zum Finanzierungsvergleich für Sie zusammengefasst.
Wenn die Hypothekenzinsen in Deutschland sinken, bedeutet das nicht, dass Sie Ihre Finanzierung automatisch kündigen können.
Allerdings gibt es in Deutschland ein spezielles Gesetz (§ 489 BGB), das es Ihnen erlaubt, Ihre Finanzierung ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu kündigen, wenn diese Hypothek mehr als 10 Jahre alt ist.
Wenn Sie Ihre Finanzierung vor Ablauf der 10 Jahre kündigen wollen, müssen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen – und diese kann schnell teuer werden.
Die gewerbliche Immobilienfinanzierung ermöglicht es Unternehmen, sich das zu leihen, was sie brauchen. Hierbei wird die Finanzierung üblicherweise durch Immobilien als Sicherheit abgesichert.
Üblicherweise können Unternehmen Finanzierungen zwischen 25.000 und 20 Millionen Euro beantragen, mit Laufzeiten von bis zu sieben Jahren.
Die gewerbliche Objektfinanzierung ist auch für Existenzgründer eine machbare Option. Für Unternehmen, die Start-up-Kapital benötigen, kann eventuell ein kommerzielles Immobilienfinanzierungsprodukt in Anspruch genommen werden, sofern ein Geschäftsplan und Cashflow-Prognosen vorliegen.
Deutschland ist ein kreditkonservatives Land und bietet nicht ohne Weiteres eine Finanzierung an, wenn Sie nicht einige Grundvoraussetzungen erfüllen. Um in Deutschland eine Finanzierung von einer Bank zu erhalten, müssen Sie daher mindestens die folgenden Voraussetzungen erfüllen:
Wenn Sie die oben genannten Bedingungen erfüllen, können Sie versuchen, eine Finanzierung mit niedrigen Zinsen von einer Bank zu bekommen.
Erfüllen Sie diese Bedingungen nicht, haben Sie andere Optionen – allerdings müssen Sie in diesem Fall häufig einen höheren Zinssatz für Ihre Finanzierung bezahlen.
Es gibt einige Möglichkeiten, in Deutschland ein Auto zu finanzieren – und ein Kauf ist dabei bei Weitem nicht die einzige. Deshalb kann es sich lohnen, andere Optionen zu prüfen. Einige der Optionen haben wir im Folgenden für Sie zusammengestellt:
Finanzierungen sind heute einfacher zu beantragen denn je – sie können oft komplett digital und ohne persönliche Beratung durchgeführt werden. Das heißt, es gibt keinen lästigen Papierkram mehr.
Bevor man sich jedoch für ein Finanzierungsangebot entscheidet, sollte man immer alle Vor- und Nachteile genau abwägen. Sie sollten sich zudem immer über alle aktuellen Angebote und Anforderungen informieren und diese vergleichen, um anschließend zu entscheiden, welche Art der Finanzierung für Ihre Situation am besten geeignet ist.